Калькулятор рассрочки
Товар за 60 000 ₽ в рассрочку на 12 месяцев — это 5 000 ₽ в месяц без переплаты, а с наценкой 10 % — уже 5 500 ₽, как кредит под 17,97 % годовых. Калькулятор рассрочки покажет платёж, скрытую переплату и разницу с кредитом по вашей ставке.
Инструмент
Расчёт ориентировочный и не является финансовой консультацией или офертой. Для официальных целей используйте калькулятор банка, ФНС или условия договора.
Как рассчитать рассрочку
Платёж по рассрочке 60 000 ₽ на 12 месяцев без взноса — 5 000 ₽ в месяц, а с наценкой 10 % к цене — 5 500 ₽. В отличие от кредита, процентов здесь нет: долг делится на равные части, а вся переплата складывается из наценки к цене и ежемесячных комиссий, если они есть.
A = (P + M − D) ÷ n + F
P — цена, M — наценка, D — первый взнос, n — срок в месяцах, F — комиссия в месяц
Пример вручную: ноутбук за 120 000 ₽ с первым взносом 20 000 ₽ на 24 месяца; магазин оформляет его по «цене в рассрочку» на 15 000 ₽ выше и берёт 99 ₽ в месяц за СМС-информирование. Долг: 120 000 + 15 000 − 20 000 = 115 000 ₽; делим на 24 — 4 791,67 ₽; плюс 99 ₽ — 4 890,67 ₽ в месяц. Переплата — 15 000 + 99 × 24 = 17 376 ₽, всего за ноутбук — 137 376 ₽. Такая рассрочка равна кредиту на 100 000 ₽ под 15,88 % годовых — калькулятор рассрочки подбирает эквивалентную ставку подбором, чтобы её можно было сравнить с предложением банка.
Где прячется наценка
Наценка 10 % на рассрочке 12 месяцев равна кредиту под 17,97 % годовых, а не под 10 %: деньги вы возвращаете постепенно, и средний долг за год — лишь половина цены. Эквивалентная ставка для товара за 60 000 ₽ при разных наценках:
| Наценка к цене | Платёж (12 мес.) | Эквивалентная ставка, 12 мес. | 6 мес. | 24 мес. |
|---|---|---|---|---|
| 3 % | 5 150,00 ₽ | 5,49 % | — | — |
| 5 % | 5 250,00 ₽ | 9,10 % | 16,94 % | 4,73 % |
| 10 % | 5 500,00 ₽ | 17,97 % | 33,52 % | 9,32 % |
| 15 % | 5 750,00 ₽ | 26,62 % | — | — |
| 20 % | 6 000,00 ₽ | 35,07 % | — | 18,16 % |
Чем короче срок, тем дороже та же наценка: 10 % за 6 месяцев — это уже 33,52 % годовых, дороже большинства кредитов. Наценка прячется в трёх местах: отдельная «цена в рассрочку» на ценнике, отсутствие скидки, которую дают при оплате сразу, и навязанные услуги — страховка, «защита покупки», СМС-информирование. Всё это калькулятор учитывает через поля «Наценка» и «Ежемесячная комиссия».
Рассрочка или кредит: что выгоднее
Рассрочка без наценки выгоднее кредита на всю сумму процентов: за 60 000 ₽ на 12 месяцев кредит под 25 % добавит 8 431,84 ₽, рассрочка — 0 ₽. С наценкой 10 % рассрочка всё ещё дешевле кредита на 2 431,84 ₽, а с наценкой 30 % на 6 месяцев (52 000 ₽ вместо 40 000 ₽) — уже дороже на 9 033,23 ₽: кредит под 25 % на те же 40 000 ₽ обошёлся бы в 2 966,77 ₽ процентов. Общее правило: рассрочка выгодна, пока её эквивалентная ставка ниже ставки кредита, который вам одобрят. Введите свою ставку в поле «Ставка кредита для сравнения» — в 2025 году потребительские кредиты в России стоят 20–35 % годовых, поэтому наценка до 10–12 % на год обычно всё ещё выгоднее кредита.
Рассрочка в России, Беларуси и Казахстане
В России рассрочку в магазине оформляет банк-партнёр как кредит по 353-ФЗ, а продавец компенсирует ему проценты скидкой; карты рассрочки («Халва» Совкомбанка) дают 0 % на 2–12 месяцев у партнёров, но вне их списка работают как кредитки. Сервисы оплаты частями (BNPL — «Долями», «Сплит», «Подели») с 1 апреля 2026 года регулируются законом 47-ФЗ от 07.04.2025: оператор не вправе брать с покупателя проценты и комиссии, а цена товара при оплате частями не должна превышать цену при единовременной оплате. В Беларуси карты рассрочки («Халва», «Карта покупок», «Магнит») — самый массовый способ купить технику в рассрочку до 24 месяцев; в Казахстане рассрочка Kaspi на 3–24 месяца встроена в маркетплейс, а вот «цена в рассрочку» у сторонних продавцов нередко выше цены за наличные — сравнивайте.
Пример расчёта
- Исходные данные: Цена товара — 60 000 ₽; Первый взнос — 0 ₽; Срок рассрочки — 12 мес.; Скрытая наценка к цене — Нет; Ежемесячная комиссия — 0 ₽/мес.; Ставка кредита для сравнения — 25 % годовых.
- Формула: (60 000 − 0) ÷ 12 = 5 000,00 ₽.
- Результат: Платёж в месяц — 5 000,00 ₽ (Сумма рассрочки — 60 000,00 ₽; Переплата в рассрочке — 0,00 ₽; Всего заплатите за товар — 60 000,00 ₽; Эквивалентная ставка кредита — 0 %).
Вопросы и ответы
Как рассчитать платёж по рассрочке?
Разделите цену товара за вычетом первого взноса на число месяцев: 60 000 ₽ на 12 месяцев — 5 000 ₽. Если в рассрочку товар дороже, чем за наличные, прибавьте наценку к цене до деления: (60 000 + 6 000) ÷ 12 = 5 500 ₽. Ежемесячная комиссия за обслуживание или СМС добавляется к каждому платежу.
Чем рассрочка отличается от кредита?
Юридически рассрочка в магазине — потребительский кредит банка по 353-ФЗ, но проценты за покупателя платит продавец скидкой банку. Поэтому в договоре есть ставка, а полная стоимость кредита близка к 0 %. Для покупателя отличие одно: нет переплаты, если цена в рассрочку равна цене при оплате сразу.
Как найти скрытую наценку в рассрочке?
Сравните цену «в рассрочку» с ценой того же товара при оплате сразу. Если за наличные дают скидку 10 % (54 000 ₽ вместо 60 000 ₽), рассрочка 5 000 ₽ × 12 стоит как кредит на 54 000 ₽ под 19,91 % годовых. Введите разницу в поле «Наценка» — калькулятор покажет эквивалентную ставку.
Что выгоднее — рассрочка или кредит?
Рассрочка без наценки всегда выгоднее: за 60 000 ₽ на 12 месяцев кредит под 25 % добавит 8 431,84 ₽ процентов, рассрочка — ноль. Но при наценке 30 % на 6 месяцев рассрочка равна кредиту под 96,64 % и на 9 033,23 ₽ дороже кредита под 25 % — выгоднее взять кредит и купить за наличные со скидкой.
Можно ли погасить рассрочку досрочно и что это даст?
Можно в любой момент без штрафов — это право по 353-ФЗ. Но экономии, в отличие от кредита, не будет: процентов в рассрочке нет, а наценка уже включена в цену и не возвращается. Закрывать рассрочку досрочно имеет смысл только ради снижения долговой нагрузки перед ипотекой или другим кредитом.
Источники и методика
- 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — полная стоимость кредита, график платежей
Обновлено: